Elementarschaden und Versicherung: welche Police was abdeckt

Drei Verträge, drei Zuständigkeiten

Die Wohngebäudeversicherung schützt das Haus selbst. Nach der Verbraucherzentrale umfasst ihre Grunddeckung die Gefahren Feuer, Leitungswasser und Naturgefahren wie Sturm und Hagel. Zum Feuer zählen Brand, Blitzschlag, Explosion und Folgeschäden durch Rauch, Ruß und Löschen. Leitungswasser meint Wasser, das bestimmungswidrig aus Rohren, Schläuchen oder angeschlossenen Systemen austritt, etwa aus dem Schlauch der Waschmaschine.

Sturm heißt im Versicherungsdeutsch: ab Windstärke 8. Hagelschäden zahlt der Versicherer unabhängig von der Windstärke. Nicht versichert sind Schäden durch Niederschläge, wenn Fenster und Türen offen standen.

Die Hausratversicherung schützt, was sich im Haushalt befindet und beweglich ist – Möbel, Kleidung, Geräte. Für dich als Mieterin oder Mieter ist sie der Vertrag, der deine eigenen Sachen abdeckt; das Gebäude versichert der Eigentümer.

Die Elementarschadenversicherung ist kein eigener Vertrag. Es gibt sie nach Angaben der Verbraucherzentrale in der Regel nur als Zusatz zur Wohngebäude- oder zur Hausratversicherung. Einzelne Gefahren lassen sich dabei meist nicht getrennt ab- oder zuwählen.

Was „Elementarschaden“ genau bedeutet

Die Verbraucherzentrale nennt als Punkte, die in den Bedingungen enthalten sein sollten: Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch. Wie eng oder weit die einzelnen Begriffe gefasst sind, steht im Kleingedruckten deines Vertrags. Die folgenden Erläuterungen geben die Darstellung der Verbraucherzentrale wieder.

Eine Überschwemmung liegt vor, wenn ein Gewässer über das Ufer tritt oder das Grundstück durch Regen überschwemmt wird. Tritt dabei Grundwasser an die Oberfläche und gelangt ins Haus, ist auch das versichert. Drückt steigendes Grundwasser dagegen von unten ins Kellermauerwerk, ohne an die Oberfläche zu kommen, ist das kein versicherter Schaden.

Rückstau heißt: Wasser gelangt durch Regen oder Überschwemmung aus den Ableitungsrohren des Gebäudes ins Haus. Erdbeben, Erdsenkung und Erdrutsch sind nur versichert, wenn sie naturbedingt sind – Schäden durch Bergbau oder Bautätigkeit nicht. Schneedruck ist etwa gegeben, wenn das Dach unter dem Gewicht des Schnees einstürzt; Schnee, der von Bäumen fällt, zählt nicht dazu.

Pflichten, die schon vor dem Schaden gelten

Ein Elementarschutz ist an Bedingungen geknüpft. Die Verbraucherzentrale nennt drei typische: In überflutungsgefährdeten Räumen müssen Rückschlagklappen eingebaut sein und funktionieren. Bei der Wohngebäudeversicherung müssen die Abflussleitungen auf dem Grundstück frei gehalten werden. Bei der Hausratversicherung müssen Sachen im Keller unter Umständen erhöht gelagert werden.

Wer eine solche Pflicht verletzt, riskiert, dass der Versicherer nicht oder nur teilweise zahlt. Schäden durch Rückstau können unversichert sein, wenn keine funktionstüchtige Rückstausicherung vorhanden ist. Und hat es nur durch offene Fenster oder Türen hereingeregnet, zahlen Wohngebäude- und Hausratversicherung nicht.

Wie du Keller und Abläufe baulich schützt, steht im Artikel zu Hochwasser und Starkregen. Wie du dein Haus auf Sturm vorbereitest, im Artikel zu Sturm und Orkan.

Wie viele Häuser versichert sind

Die folgende Zahl stammt von der Versicherungswirtschaft selbst. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) ist der Interessenverband der Versicherer. Nach seinen Angaben vom Juli 2026 haben rund 41 Prozent der Wohngebäude in Deutschland keinen Elementarschutz.

Ob ein Gebäude versichert wird und zu welchem Preis, entscheidet der Versicherer. Viele ordnen Adressen dafür in Gefährdungsklassen nach der statistischen Hochwasserhäufigkeit ein; die Klassen erklärt der Artikel zu Hochwasser und Starkregen. Nach der Verbraucherzentrale kann ein Versicherer den Schutz auch außerhalb von Risikogebieten verweigern, wenn bei starkem Regen schon mehrmals Wasser in den Keller gelaufen ist.

Pflichtversicherung: der Stand im September 2026

Eine Pflicht zur Elementarschadenversicherung gibt es in Deutschland derzeit nicht. Die Debatte läuft seit Jahren, verstärkt seit der Flut im Ahrtal 2021.

Im Koalitionsvertrag von CDU, CSU und SPD aus dem Jahr 2025 heißt es wörtlich: „Wir führen ein, dass im Neugeschäft die Wohngebäudeversicherung nur noch mit Elementarschadenabsicherung angeboten wird, und im Bestandsgeschäft sämtliche Wohngebäudeversicherungen zu einem Stichtag um eine Elementarschadenversicherung erweitert werden. Dabei prüfen wir, ob dieses Modell mit einer Opt-Out-Lösung zu versehen ist.“ Opt-out hieße: Der Schutz ist enthalten, du könntest ihm aber ausdrücklich widersprechen.

Ein Koalitionsvertrag ist eine politische Absichtserklärung, kein Gesetz. Nach einer Meldung des GDV vom 7. Mai 2026 wollte das Bundesjustizministerium in Kürze Eckpunkte vorlegen. Wann ein Gesetzentwurf kommt und wie er aussieht, ist offen. Verlass dich also nicht darauf, dass dein Vertrag von selbst erweitert wird – prüf ihn jetzt.

Nach dem Schaden: melden, festhalten, mindern

Zuerst kommt deine Sicherheit. Bei einem Brand rufst du die 112, bei einem Leitungswasserschaden schließt du den Haupthahn. Die Verbraucherzentrale betont, dass du jeden Schaden so gering wie möglich halten und ihn sofort beim Versicherer melden musst – sonst kann der Versicherungsschutz verloren gehen.

Fotografiere den Schadensort und den Umfang des Schadens, damit du im Streitfall Beweise hast. Wirf beschädigte Sachen nicht vorschnell weg; sie sind oft der wichtigste Beleg. Frag deinen Versicherer, wie du weiter vorgehen sollst, und notiere, wer dir wann was gesagt hat.

Die Grundlage dafür steht im Versicherungsvertragsgesetz. § 82 Absatz 1 VVG lautet: „Der Versicherungsnehmer hat bei Eintritt des Versicherungsfalles nach Möglichkeit für die Abwendung und Minderung des Schadens zu sorgen.“ Nach Absatz 2 musst du Weisungen des Versicherers befolgen, soweit sie für dich zumutbar sind, und Weisungen einholen, wenn die Umstände es gestatten.

• Gefahr beseitigen, wenn nötig den Notruf 112 wählen
• Schaden sofort dem Versicherer melden
• Fotos vom Schadensort und vom Umfang machen
• Beschädigte Sachen aufbewahren, bis der Versicherer zustimmt
• Weisungen des Versicherers einholen und befolgen, Absprachen notieren

Staatliche Hilfe ist kein Ersatz für Versicherung

Auf staatliche Hilfe nach einer Naturkatastrophe solltest du nicht bauen. Die Bayerische Staatsregierung etwa gab bekannt, dass ab dem 1. Juli 2019 nach Naturkatastrophen keine finanziellen Unterstützungen in Form von Soforthilfe mehr gewährt werden; Härtefallregelungen im Einzelfall bleiben davon unberührt. Seit 2009 wirbt sie mit der Kampagne „Voraus denken – elementar versichern“ für Eigenvorsorge.

Auch die Versicherungswirtschaft vertritt in der Debatte die Position, dass wer sich bewusst gegen Elementarschutz entscheidet, nicht darauf bauen können soll, bei staatlichen Ad-hoc-Hilfen wie ein Versicherter behandelt zu werden. Das ist die Forderung eines Verbands, keine Rechtslage – zeigt aber, in welche Richtung die Diskussion geht.

Für deine Vorsorge heißt das: Plane so, als käme keine Hilfe. Ob sich ein Elementarschutz für dich lohnt und welcher Tarif passt, kann dir dieser Artikel nicht sagen; er nennt bewusst keine Anbieter. Unabhängige Beratung bieten die Verbraucherzentralen vor Ort.